정기예금 중도해지 이자 계산, 1,000만 원 7개월 해지 vs 예금담보대출 비교

정기예금 중도해지는 원금이 아니라 이자를 깎습니다. 연 3.22% 정기예금 1,000만 원을 가입 7개월 만에 해지하면 만기 이자 322,000원 중 우리은행 산식 기준 245,241원, IBK저축은행 산식 기준 218,651원을 놓칩니다. 급전이 필요한 3개월 동안은 해지하지 않고 예금담보대출을 받으면 순부담이 30,000원(가산금리 연 1.2%p 기준)으로 줄어듭니다.

이 글의 계산은 1,000만 원, 12개월 만기, 연 3.22%(세전, 단리)를 기준으로 합니다. 연 3.22%는 금융감독원 금융상품한눈에에 공시된 광주은행 12개월 정기예금 기본금리(2026.10.19 갱신)입니다. 중도해지 이율 산식은 우리은행과 IBK저축은행이 공시한 산식을 같은 금리에 적용한 계산 예시이며, 실제 중도해지 이율은 가입한 금융기관의 약관을 따릅니다.

정기예금 중도해지 이자가 줄어드는 구조

정기예금 중도해지 이자는 가입할 때 약속한 약정이율이 아니라 약관에 정한 중도해지 이율로 계산합니다. 우리은행 공시 기준 가입 3개월 미만 해지는 연 0.1%이고, 3개월 이상부터는 기본이율에 구간별 비율(50~90%)과 보유일수/계약일수를 곱합니다. 보유 기간이 짧으면 구간 비율과 경과 비율이 함께 낮아져 이자가 급격히 줄어드는 구조입니다.

두 산식의 차이가 해지 시점별 손실을 갈라놓습니다. 우리은행 산식은 경과 비율을 한 번 더 곱하기 때문에 가입 초기 해지에서 이자가 더 작아지고, IBK저축은행 산식은 가입 후반(10~11개월) 해지에서 시중은행 산식보다 이자를 덜 줍니다. 기준은 우리은행 중도해지이율 안내(2020.06.17 변경분 이후)와 IBK저축은행 수신금리 공시(2026.04.01 기준)입니다.

신협은 정기예금을 정기예탁금이라는 이름으로 취급합니다. 신협 공시에는 만기 전 해지하면 계약에서 정한 이율보다 낮은 중도해지 이율이 적용되고 신협별로 취급 상품이 다를 수 있다고 안내되어 있습니다. 신협·새마을금고 예탁금은 가입한 조합의 상품설명서에서 중도해지 표를 확인해야 합니다. 신협과 저축은행 예금은 원금과 소정의 이자를 합해 1인당 최고 1억 원까지 보호됩니다(각 기관 공시).

정기예금 중도해지 시뮬레이션: 1,000만 원이면 얼마를 놓칠까

연 3.22% 12개월 정기예금의 만기 이자는 1,000만 원 × 3.22% = 322,000원(세전)입니다. 가입 후 해지 시점별로 두 산식을 적용한 중도해지 이자는 아래와 같습니다. 일수는 365일 × 개월 수 ÷ 12를 반올림한 61·122·213·304·335일로 계산했습니다.

가입 7개월에 해지하면 우리은행 산식은 76,759원만 받고 245,241원을, IBK저축은행 산식은 103,349원만 받고 218,651원을 놓칩니다. 가입 2개월 해지는 받는 이자가 사실상 0에 가까워 놓치는 금액이 29만 원대에서 32만 원대입니다. 가입 11개월이 되어도 우리은행 산식은 77,881원, IBK저축은행 산식은 159,456원을 놓칩니다.

표의 금액은 세금을 제외한 세전 금액이며 실제 지급액은 약관과 세금에 따라 달라집니다. 정기예금 중도해지로 놓치는 이자가 이만큼 크기 때문에, 단기 자금이 필요할 때는 해지 전에 대안의 비용부터 계산해야 합니다.

정기예금 중도해지 대신 쓸 대안: 예금담보대출·보험약관대출 비용

예금담보대출은 해지하지 않고 예금을 담보로 맡긴 채 빌리는 방식입니다. 대출 금리가 예금금리에 가산금리를 더해 정해지므로 대출 이자 중 예금금리 부분은 만기까지 유지되는 예금 이자로 채워지고, 실제 순부담은 가산금리분입니다. 보험약관대출은 해약환급금 범위에서 빌리는 대출이며, 생명보험협회는 대출 기간에도 보험 적립금이 계속 부리되어 실질적으로 가산금리에 해당하는 이자만 부담하는 효과가 있다고 설명합니다.

급전 기간별 비용: 1,000만 원을 빌릴 때

가산금리는 하나은행·우리은행 공시(1.2%p)와 교보생명·한화생명 공시(1.5%p)를 적용했습니다. 보험약관대출이 실제로 납부하는 이자는 한화생명 평균 4.27% 기준 3개월 106,750원이며, 위 표는 협회 설명대로 적립금 부리를 반영한 실질 부담입니다. 급전이 필요한 기간이 6개월 이하이면 두 대안 모두 해지로 놓치는 이자(21만 원대에서 24만 원대)보다 부담이 훨씬 작습니다.

신용대출은 담보 없이 대출금 전체에 이자가 붙으므로 은행별 최저금리를 비교해서 고르는 편이 맞습니다.

새로 모은 돈은 1금융·2금융·인터넷은행 금리부터 비교

해지하지 않고 새로 생긴 여유 자금은 금리가 더 높은 곳에 넣어야 이자 차이가 생깁니다. 금융감독원 금융상품한눈에 공시(2026.10.19 갱신) 기준 12개월 정기예금(단리) 기관별 최고 기본금리와 1,000만 원 세전 이자는 다음과 같습니다.

같은 1금융권 안에서도 전북은행(3.92%)과 하나은행·제주은행(2.30%)의 격차는 1.62%p이고, 1,000만 원 기준으로 162,000원입니다. 금융기관을 고르는 차이만으로 가입 7개월 해지 손실(218,651원~245,241원)에 가까운 이자 차이가 납니다. 저축은행 예금은 원금과 소정의 이자를 합해 1인당 최고 1억 원까지 보호되므로 한도를 확인해서 나눠 가입합니다.

정기예금 중도해지 말고 대안으로 받는 절차

1단계. 예금담보대출 신청

KB국민은행은 KB스타뱅킹에서 24시간 신청할 수 있고, 예금 신규일을 포함해 2영업일이 지난 뒤부터 대출이 가능합니다. 하나은행 전자금융은 최저 10만 원부터 최고 1억 원까지 10만 원 단위로 신청합니다. 대출 이자는 매월 내고 원금은 만기에 일시 상환하는 방식이며, 대출금 5천만 원까지는 인지세가 없습니다(KB국민은행 안내).

2단계. 보험약관대출 신청

보험사 앱·홈페이지, 고객센터, 창구에서 신청합니다. KB손해보험은 홈페이지·모바일에서 24시간 신청이 가능하고 비대면 1일 한도는 5천만 원입니다. 처브라이프생명은 유선 접수와 방문 접수를 받으며, 한도는 상품에 따라 해약환급금의 50~90%입니다.

3단계. 이자 납부와 상환

예금담보대출은 만기에 일시 상환하며, IBK저축은행은 기간 내 부분 상환과 수시 상환이 가능하고 중도상환수수료가 없습니다. 보험약관대출은 중도상환수수료 없이 언제든지 상환할 수 있습니다. 이자를 내지 않으면 미납이자가 대출 원금에 가산되고, 원리금이 해약환급금을 넘는 순간 계약이 해지될 수 있습니다.

정기예금 중도해지 자주 묻는 질문 FAQ TOP 3

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